Vi hjelper deg med egenkapital til boligkjøp!

Høye renter og boligpriser, strenge krav til boliglån og dyrtid. Det har kanskje aldri vært vanskeligere å kjøpe bolig enn akkurat nå. I hvert fall ikke for de som står på utsiden av boligmarkedet. Det finnes heldigvis muligheter og her skal vi forsøke å forklare noen av de alternativene som finnes for deg som vil eie egen bolig.

Team Coo. Odd Egil, Eirik og Lars (Foto: Line Owren)

Tradisjonen for å eie sin egen bolig står sterkt i Norge og har vært en tverrpolitisk målsetning i hele etterkrigstiden. Å eie sin egen bolig er for de fleste den foretrukne boformen. Når man investerer i egen bolig, betjener man normalt også et boliglån og får være med på den verdistigningen som boligen typisk gir over tid. Samtidig må man selv, eller i felleskap med resten av et sameie, ta ansvar for å vedlikeholde boligen.

Historisk sett har det vært attraktivt å være boligeier i Norge, særlig fordi boligprisene har økt relativt mye over tid. Å betjene et boliglån er også fordelaktig sammenlignet med å betale husleie fordi deler av de månedlige bokostnadene blir til sparing gjennom avdrag på boliglånet. I tillegg får man skattefradrag på boliglånsrentene som i praksis er en skattemessig fordel for boligeiere.

De aller fleste eier sin egen bolig og får dermed ta del i den verdiskapningen som en alminnelig boligøkonomi normalt gir over tid. Dessverre står likevel ca en fjerdedel av befolkningen fortsatt utenfor boligmarkedet, og det skaper både økonomisk og sosial ulikhet. Over tid kan ulikhet være et hinder for andre viktige ambisjoner i samfunnet som sosial mobilitet, god helse og tilliten til demokratiet.

For eksempel: Eier man en bolig til 4 millioner og boligprisene stiger 2,5% i året så betyr det at boligverdien har økt til ca 5,1 mill i løpet av 10 år. Og samtidig har man gjerne betalt ned en stor del av boliglånet også. I sum utgjør dette en betydelig økonomisk merverdi for husholdningen som man ikke har i et leieforhold. Boligprisene svinger fra år til år, men historisk har prisveksten vært vesentlig høyere enn 2,5%.

Leie

Veldig mange starter bolig karrieren sin i leiemarkedet. Det kan være praktisk og enkelt å leie bolig, men samtidig er det uforutsigbart og sannsynligvis også den lengste veien til å bli eier av egen bolig. Dette skyldes først og fremst at det ikke er noen form for sparing i et leieforhold, og at det ofte er krevende å spare ved siden av fordi leien ofte er minst like høy som det ville kostet å eie den samme boligen.

Det finnes både selskaper og privatpersoner som driver med utleie, og det bygges også boliger til dedikerte formål som studentboliger og kommunale boliger. I pressområdene rundt de store byene er det likevel ofte knapphet på boliger som er tilgjengelig for leie, noe som igjen gjør at leieprisene er dyre, at konkurransen om boligene er høy og at variasjonen i kvalitet og standard er stor.

Et leieforhold vil alltid være en midlertidig bosituasjon hvor man selv ikke har kontroll over hva som vil skje med boligen frem i tid. Kanskje ønsker huseier å benytte boligen selv eller legge den ut for salg? For en student eller enslig kan gjerne alternativene i en sånn situasjon være flere og mindre kompliserte, mens for en familie med barn i skole og barnehage kan alternativene være få og krevende.

Det å få kontroll på egen bosituasjon er derfor et av de viktigste argumentene for hvorfor de aller fleste ønsker å eie sitt eget hjem. Alle har likevel av helt naturlige årsaker ikke forutsetninger for å eie sin egen bolig med en gang, og derfor er vi avhengig av at det finnes alternative måter å komme seg inn i boligmarkedet på som er trygge og forutsigbare.

Leie-til-eie

Leie-til-eie eller Leie-før-eie er en boligmodell hvor man betaler markedsleie for en bolig, men samtidig får en tidsbestemt rett til å kjøpe boligen til en fastsatt pris i løpet av 3-5 år. Typisk trenger du derfor ingen egenkapital for å inngå en slik avtale, men det kan gjerne være krav om depositum på leien. Som leietager vil du normalt også måtte dekke vanlige boutgifter som bredbånd, strøm og forsikring.

Kjøpsprisen fastsettes ved signering av kontrakten og er fast gjennom hele avtaleperioden. Verdistigningen i boligen beholder man normalt i sin helhet dersom man kan kjøpe boligen til avtalt pris i løpet av kontraktsperioden. Dersom for eksempel kjøpsprisen er 3 millioner og boligen har steget 10% i verdi betyr det at man har opparbeidet 300.000 i egenkapital dersom man kan benytte seg av retten til å kjøpe boligen.

Egenkapitalkravet i en bolig til 3 millioner er 450.000 pluss omkostninger som dokumentavgift og tinglysningsgebyrer. I Leie-til-eie forhold er det derfor ofte helt nødvendig å spare utover leien for å ha nok egenkapital. I noen modeller gjøres deler av leien om til egenkapital dersom man kjøper boligen, men det henger ofte sammen med høyere leie underveis.

Dersom man ikke kan benytte seg av retten til å kjøpe boligen har man heller ikke krav på noe av verdistigningen. Ofte gjelder tilbudet nye boliger i større utbyggingsprosjekter og er typisk begrenset til noen definerte enheter i prosjektene. Leie-til-eie konsepter tilbys stort sett av større utbyggere og boligbyggelag og man inngår gjerne avtalen 1-2 år før boligen er ferdigstilt.

Deleie

Deleie er en boligmodell hvor man kjøper en andel av en bolig, og leier den delen man ikke eier selv. I motsetning til Leie-til-eie så vil man gjennom Deleie ha en reell eierandel i boligen i fra første dag, og bygge egenkapital løpende gjennom å betjene et boliglån som står i forhold til den andelen man eier.

I tillegg bygger man egenkapital gjennom verdiøkning dersom boligen stiger i pris over tid. Tidshorisonten vil typisk være 3-5 år i en deleie modell også, men den er normalt mer fleksibel dersom det er nødvendig med lengre tid for å komme helt i mål. Det finnes flere deleie tilbud i det norske markedet som i likhet med Leie-til-eie ofte er knyttet til nye boligprosjekter.

Coo er i dag en ledende uavhengig aktør som tilbyr Deleie i hele det norske boligmarkedet. Hovedforskjellen mellom Coo og andre konsepter, er at Coo tilbyr medeierskap både i brukte og nye boliger, og er tilgjengelig uavhengig av hvem som er selger av boligen. Denne uavhengigheten gir boligkjøper og Coo likere økonomiske incentiver siden Coo ikke er en boligselger.

Vi samarbeider med noen av de største boligaktørene i landet både av boligutviklere og boligbyggelag. De stiller strenge krav til hvilke konsepter de samarbeider med som er en ekstra trygghet for deg som boligkjøper. Vi står alltid på din side i boligkjøpet og vårt viktigste fokus er å bidra til at du gjør et trygt og varig boligkjøp.