For mange starter boligdrømmen med det samme spørsmålet: Hvor mye egenkapital må man ha for å kjøpe bolig?
Du har kanskje fast inntekt og økonomi til å håndtere et boliglån, men mangler fortsatt pengene banken krever for å komme inn på boligmarkedet. Da kan egenkapitalkravet fort føles som den største hindringen.
Den gode nyheten er at det finnes flere måter å bygge egenkapital på. Noen handler om klassisk sparing, mens andre handler om å få bedre kontroll på økonomien eller finne en alternativ vei inn på boligmarkedet.
Her går vi først gjennom hvor mye egenkapital du trenger, før vi gir deg fem konkrete tips til hvordan du kan komme nærmere boligkjøpet.
Hva er egenkapitalkravet i Norge?
Egenkapitalkravet ved boligkjøp er som hovedregel 10 prosent av boligens verdi.
Skal du kjøpe en bolig til 3 millioner kroner, betyr det at du normalt må ha 300 000 kroner i egenkapital.
Hvor mye egenkapital må man ha i praksis? Det avhenger først og fremst av prisen på boligen du ønsker å kjøpe. I tillegg må du ta høyde for kostnader som dokumentavgift og gebyrer, avhengig av hvilken boligtype du kjøper.
For mange førstegangskjøpere er 10 prosent fortsatt mye penger. Og mens du sparer, kan boligprisene fortsette å stige. Derfor er det smart å ha en konkret plan for hvordan du skal nå egenkapitalkravet.
1. Sett deg et konkret sparemål
Det er mye enklere å spare når du vet hva du sparer til.
Start derfor med å finne ut omtrent hvilken prisklasse du ser etter. Når du kjenner boligprisen, kan du beregne hvor mye egenkapital du må ha og hvor langt du har igjen til målet.
Deretter kan du dele beløpet opp i mindre mål.
Hvis du for eksempel mangler 120 000 kroner og ønsker å kjøpe om to år, har du plutselig et konkret månedlig sparemål å forholde deg til.
Sett gjerne opp en automatisk overføring samme dag som lønnen kommer. Da blir sparingen en fast del av økonomien din, i stedet for noe du gjør med pengene som tilfeldigvis er igjen på slutten av måneden.
2. Bruk BSU hvis du kan
Er du under 34 år og oppfyller vilkårene, kan BSU være et nyttig verktøy når du sparer til bolig.
Pengene er øremerket boligformål, og ordningen gir skattefordeler innenfor gjeldende regler og grenser. For mange førstegangskjøpere er BSU derfor et naturlig sted å starte sparingen.
BSU alene er likevel ikke nødvendigvis nok til å dekke hele egenkapitalkravet. Derfor kan det være smart å kombinere BSU med annen sparing.
Når du vet hvor mye egenkapital du må ha, blir det også enklere å se hvor stor del BSU kan dekke – og hvor mye du må spare på andre måter.
3. Reduser dyr gjeld før du bygger egenkapital
Det høres kanskje rart ut å betale ned gjeld når målet er å spare mer penger. Men har du dyr forbruksgjeld eller kredittkortgjeld, kan det være et smart sted å begynne.
Høy gjeld påvirker nemlig ikke bare hvor mye penger du har tilgjengelig hver måned. Den kan også påvirke hvor mye banken er villig til å låne deg.
Ved å redusere dyr gjeld kan du derfor både få mer rom i privatøkonomien og stille sterkere når banken senere vurderer boliglånssøknaden din.
Når gjelden er redusert, kan pengene du tidligere brukte på renter og avdrag i stedet gå til sparing mot egenkapitalkravet.
4. La sparepengene jobbe for deg
Har du pengene stående på en vanlig brukskonto med liten eller ingen rente, kan det være verdt å undersøke om du får bedre rente på en sparekonto.
Forskjellen virker kanskje liten fra måned til måned, men over tid kan renter gi et ekstra bidrag til egenkapitalen.
Samtidig bør du tenke på når pengene skal brukes. Sparing til bolig har ofte en relativt kort tidshorisont, og da er det viktig å vurdere risiko opp mot mulig avkastning.
Målet er tross alt at pengene skal være tilgjengelige når du finner boligen du ønsker å kjøpe.
5. Vurder deleie som en alternativ vei inn på boligmarkedet
Hva hvis du har inntekt og betjeningsevne, men fortsatt er et godt stykke unna egenkapitalkravet?
Da kan deleie være et alternativ.
Med Coo trenger du minimum 30 prosent av egenkapitalen banken normalt krever. Hvis egenkapitalkravet for boligen er 300 000 kroner, betyr det at du selv trenger minimum 90 000 kroner.
Coo dekker den delen av egenkapitalen du mangler og blir medeier i boligen sammen med deg.
Det kan gjøre det mulig å komme inn på boligmarkedet tidligere, i stedet for å bruke flere år på å spare opp hele egenkapitalkravet. Når du først eier en del av boligen, kan du samtidig bygge mer egenkapital gjennom avdrag på boliglånet og eventuell verdistigning på din andel.
Når økonomien din gjør det mulig, kan du kjøpe ut Coo sin andel og eie hele boligen selv.
Hvor mye egenkapital må man ha før man begynner?
Du trenger ikke nødvendigvis å vente til du har spart opp hele egenkapitalkravet før du undersøker mulighetene dine.
Det viktigste er å få oversikt over hvor du står i dag.
Finn ut hvor mye egenkapital du allerede har, hvilken boligpris som er realistisk og hvor mye du kan spare hver måned. Deretter kan du regne på hvor lang tid det vil ta å nå målet.
Hvis du har inntekt og betjeningsevne, men egenkapitalen er det eneste som holder deg tilbake, kan det også være verdt å undersøke deleie.
Slik kommer du nærmere boligdrømmen
Det finnes ingen snarvei som passer alle. Men noen enkle grep kan gjøre veien kortere.
Sett deg et konkret sparemål, bruk BSU dersom det passer for deg, reduser dyr gjeld og sørg for at sparepengene dine ikke blir stående helt uten rente.
Og hvis du fortsatt lurer på hvor mye egenkapital man må ha før boligkjøpet blir realistisk, bør du ikke bare se på hvor langt det er igjen til hele egenkapitalkravet.
For deg som har inntekt og betjeningsevne, men mangler deler av egenkapitalen, kan deleie gjøre det mulig å komme inn på boligmarkedet tidligere.