Egenkapital er den delen av verdiene i et selskap eller en privatperson som eieren selv har investert, og som ikke er finansiert gjennom lån eller gjeld. I boligsammenheng refererer egenkapitalen til den summen du selv må betale for å kjøpe en bolig, som ikke er dekket av et lån.
Hvordan beregnes egenkapital?
For å kjøpe bolig kreves det vanligvis en egenkapital på minimum 10 % av boligverdien, mens banken kan finansiere de resterende 90 %. For eksempel, hvis du kjøper en bolig til 3 millioner kroner, trenger du 300 000 kroner i egenkapital, og banken kan låne deg de 2,7 millionene som gjenstår. Egenkapitalkravet på 10 % er likevel bare ett av vilkårene banken vurderer. Banken ser også på blant annet gjeldsgraden din og om økonomien din tåler en renteøkning.
Hvorfor er egenkapital viktig?
Egenkapitalen er avgjørende for å få et lån i banken, ettersom den viser at du har evne til å spare og at du har en viss økonomisk buffer. Jo høyere egenkapital du har, jo mindre blir lånebeløpet, og det kan også gi deg bedre lånevilkår, for eksempel lavere rente.
Hvordan bygge egenkapital?
For mange er bygging av egenkapital en gradvis prosess som innebærer sparing over tid, enten ved å sette av penger regelmessig eller ved å øke inntektene. Noen kan også benytte seg av statlige ordninger som BSU (Boligsparing for Ungdom) for å få hjelp til å bygge opp egenkapitalen.
Unntak
Vær oppmerksom på at du ikke har automatisk rett til å få lån med 90 % belåning. Mange banker krever fortsatt en høyere egenkapital, for eksempel 15 % eller mer, avhengig av din økonomiske situasjon.
Unntak for egenkapitalkrav med deleiemodeller
Det finnes også alternative løsninger som gjør det mulig å kjøpe bolig uten å måtte stille med hele egenkapitalen selv. En slik løsning er deleiemodeller, som for eksempel Coo deleie. Dette kan være et godt alternativ for førstegangskjøpere eller andre som ønsker å komme inn på boligmarkedet med lavere egenkapitalkrav, og med Coo Deleie trenger du kun 30 % av egenkapitalen banken normalt krever. Når du kommer inn på boligmarkedet, kan du samtidig begynne å bygge mer egenkapital gjennom avdrag på boliglånet og eventuell verdistigning på boligen.
Slik bygger du egenkapital raskere
En kombinasjon av BSU og månedlig sparing kan utgjøre en stor forskjell over tid. Samtidig kan stigende boligpriser gjøre det vanskeligere å spare opp nok egenkapital dersom du står utenfor boligmarkedet.
Noen råd er derfor:
- Bruk BSU hvis du er under 34 år – du får skattefradrag og kan spare inntil 27 500 kroner i året
- Sett opp automatisk sparing hver måned – å bygge egenkapital krever jevn sparing over tid
- Unngå forbrukslån – høy gjeld kan påvirke bankens vurdering av hvor mye du kan låne
- Vurder deleie dersom egenkapitalkravet hindrer deg i å kjøpe bolig – da kan du komme tidligere inn på boligmarkedet og bygge egenkapital gjennom avdrag
Usikker på hvordan du skal starte boligreisen? Vi er her for å svare på dine spørsmål.