En kausjonist er en person som stiller økonomisk garanti for et lån dersom hovedlåntakeren ikke klarer å oppfylle betalingsforpliktelsene sine. Det betyr at kausjonisten påtar seg et økonomisk ansvar overfor banken dersom låntakeren ikke betaler som avtalt.
En kausjonist brukes ofte ved boligkjøp, særlig når en boligkjøper mangler tilstrekkelig egenkapital eller sikkerhet for å få innvilget boliglån. For førstegangskjøpere kan for eksempel foreldre stille som kausjonist for å gi banken ekstra sikkerhet.
Det er samtidig viktig å forstå at det å være kausjonist innebærer en reell økonomisk risiko. Både låntaker og kausjonist bør derfor sette seg grundig inn i avtalen før den signeres.
Hvordan fungerer en kausjonist?
Når du søker om boliglån, vurderer banken blant annet inntekten, gjelden, egenkapitalen, betjeningsevnen og sikkerheten din.
Hvis du ikke har tilstrekkelig egenkapital eller sikkerhet, kan banken i enkelte tilfeller godta at en annen person stiller som kausjonist. Kausjonisten inngår da en avtale med banken og stiller sikkerhet for hele eller deler av lånet.
Det betyr ikke nødvendigvis at kausjonisten skal betale på boliglånet ditt hver måned. Men dersom du ikke klarer å betale lånet som avtalt, kan banken rette krav mot kausjonisten innenfor rammene av kausjonsavtalen.
Banken vil også vurdere kausjonistens økonomi før den godtar sikkerheten. Det er derfor ikke nok å finne noen som er villige til å være kausjonist – banken må også vurdere at sikkerheten er tilstrekkelig.
Hva innebærer det å være kausjonist?
Å stille som kausjonist innebærer et økonomisk ansvar og bør vurderes grundig.
- Økonomisk risiko: Dersom låntakeren ikke oppfyller betalingsforpliktelsene sine, kan kausjonisten bli ansvarlig for hele eller deler av beløpet som omfattes av kausjonen.
- Påvirker egen økonomi: En kausjonsforpliktelse kan få betydning for kausjonistens egen økonomiske handlefrihet og muligheter til å låne penger.
- Omfanget bestemmes av avtalen: Hvor stort ansvar kausjonisten har, avhenger av hva som er avtalt med banken.
- Langvarig forpliktelse: Kausjonen kan gjelde over flere år, og det er derfor viktig å vite når og på hvilke vilkår kausjonisten kan bli frigjort fra ansvaret.
En kausjonist bør alltid lese avtalevilkårene nøye og forstå hvilket ansvar som påtas før dokumentene signeres.
Kausjonist og egenkapital
En kausjonist kan være en løsning for boligkjøpere som ikke har nok egenkapital til å oppfylle bankens krav til sikkerhet.
Dette er særlig aktuelt for enkelte førstegangskjøpere som har inntekt til å betjene et boliglån, men som ikke har rukket å spare opp tilstrekkelig egenkapital. Da kan for eksempel foreldre stille ekstra sikkerhet som kausjonist.
Det er likevel viktig å skille mellom kausjonist og egenkapital. En kausjonist gir banken ekstra sikkerhet, men betyr ikke nødvendigvis at låntakeren plutselig har mer egenkapital. Banken må fortsatt vurdere hele økonomien, blant annet inntekt, gjeld og betjeningsevne.
Å bruke kausjonist når du mangler egenkapital løser derfor ikke alle utfordringer knyttet til finansieringen. Du må fortsatt ha økonomi til å håndtere boliglånet og de løpende kostnadene ved å eie bolig.
Hvis kausjonist brukes som en del av løsningen på manglende egenkapital, bør både låntaker og kausjonist ha en tydelig forståelse av ansvaret og risikoen før avtalen inngås.
Er det farlig å være kausjonist?
Å være kausjonist kan innebære betydelig økonomisk risiko.
Hvis hovedlåntakeren ikke betaler lånet som avtalt, kan banken kreve at kausjonisten dekker det beløpet kausjonen omfatter. Hvor stort dette ansvaret er, avhenger av kausjonsavtalen.
Det er derfor viktig å ikke se på kausjonistrollen som bare en signatur som hjelper noen inn på boligmarkedet. Kausjonisten påtar seg en faktisk økonomisk forpliktelse som i verste fall kan få konsekvenser for egen økonomi.
Før du sier ja til å være kausjonist, bør du derfor forstå hvor mye du stiller sikkerhet for, hvor lenge kausjonen gjelder, hva som skal til for at banken kan rette krav mot deg og når du kan bli frigjort fra kausjonen.
For boligkjøperen er det på samme måte viktig å forstå at en kausjonist ikke gjør boliglånet mindre. Lånet skal fortsatt betales tilbake, og banken må fortsatt vurdere at økonomien din tåler kostnadene.
Usikker på hvordan du skal starte boligreisen? Vi er her for å svare på dine spørsmål – helt uforpliktende.