For mange nordmenn er bolig mye mer enn et sted å bo. Det er også en av de største investeringene de gjør gjennom livet.
Når du eier bolig og betaler ned på boliglånet, bygger du gradvis opp egenkapital. Hvis boligen samtidig stiger i verdi, kan boligformuen vokse ytterligere. Over mange år kan dette få stor betydning for den samlede økonomien din.
Det betyr ikke at investering i eiendom automatisk er bedre enn fond, aksjer eller andre former for sparing. Men for mange er egen bolig en viktig del av den langsiktige formuesbyggingen – ikke minst fordi sparingen skjer samtidig som du betaler for et sted å bo.
Her ser vi nærmere på hvordan boligformue bygges, hvorfor avdrag på boliglånet kan fungere som en form for sparing, og hvilken rolle boligen kan spille i økonomien din på lang sikt.
Hvor stor del av formuen din ligger i boligen?
For mange norske husholdninger er boligen den største enkeltverdien de eier. Derfor kan boligformue utgjøre en betydelig del av den samlede formuen.
Boligformuen din handler enkelt sagt om verdiene du har bygget opp gjennom eierskapet i boligen. Når boliglånet blir mindre, øker egenkapitalen din. Stiger boligen i verdi, kan boligformuen øke ytterligere.
Det er en av grunnene til at investering i eiendom skiller seg fra mange andre investeringer. Du kjøper ikke nødvendigvis boligen først og fremst for å oppnå avkastning. Du trenger et sted å bo, samtidig som boligen kan bidra til å bygge formue over tid.
Det er likevel viktig å huske at boligpriser både kan stige og falle. En bolig bør derfor ikke betraktes som en investering med garantert avkastning. Kostnader til renter, vedlikehold, forsikring og kjøp og salg påvirker også det økonomiske regnestykket.
Men over et langt liv kan det å eie egen bolig få stor betydning for hvor mye formue du bygger opp.
Avdrag på boliglånet er også sparing
Når du betaler boliglånet hver måned, består betalingen vanligvis av både renter og avdrag.
Rentene er kostnaden for å låne pengene. Avdragene reduserer derimot selve gjelden din.
Det betyr at hver gang du betaler avdrag på boliglånet, reduserer du gjelden din og bygger opp egenkapital i boligen. På den måten kan nedbetaling av boliglånet fungere som en form for langsiktig sparing.
Tenk deg at du kjøper en bolig og betaler ned lånet jevnt gjennom mange år. Selv dersom boligverdien skulle stå stille, vil egenkapitalen din normalt øke etter hvert som gjelden blir mindre.
Hvis boligen samtidig stiger i verdi, får du en ekstra effekt. Da kan boligformuen vokse både gjennom avdragene du betaler og gjennom verdistigning.
Det er denne kombinasjonen som gjør investering i egen bolig interessant som en del av langsiktig formuesbygging.
Hva skjer hvis boligen stiger i verdi?
La oss si at du eier en bolig til 4 millioner kroner.
Over tid betaler du ned boliglånet, samtidig som markedsverdien på boligen kan endre seg. Hvis boligen senere er verdt 4,5 millioner kroner og gjelden samtidig er redusert, har boligformuen din økt fra to kanter.
Men verdistigning er aldri garantert.
Boligmarkedet påvirkes av blant annet renter, tilbud og etterspørsel, arbeidsmarkedet og den generelle økonomien. Prisene kan utvikle seg svært forskjellig mellom ulike deler av Norge, og også mellom forskjellige boligtyper.
Derfor bør investering i eiendom ses i et langsiktig perspektiv. Kjøper du først og fremst en bolig du faktisk ønsker og har råd til å bo i, blir du mindre avhengig av hvordan boligprisene utvikler seg på kort sikt.
Kan bolig være en del av pensjonssparingen?
Når vi snakker om pensjonssparing, tenker mange først på fond, aksjer og pensjonskontoer. Men boligen kan også spille en viktig rolle.
Har du betalt ned store deler av boliglånet før du går av med pensjon, kan du få betydelig lavere boutgifter i en periode hvor inntekten normalt blir lavere.
Samtidig kan du sitte med en betydelig boligformue som er bygget opp gjennom mange år med avdrag og eventuell verdistigning.
Det betyr ikke at du bør droppe annen pensjonssparing og satse alt på investering i eiendom. Boligformuen er mindre likvid enn penger på konto eller investeringer i verdipapirer. Du kan ikke nødvendigvis bruke verdiene i boligen uten å selge, flytte eller låne med sikkerhet i den.
For mange kan derfor en kombinasjon være fornuftig: eie bolig, betale ned gjeld og samtidig spare i andre former dersom økonomien tillater det.
Poenget er at boligformue bør tas med når du ser på den langsiktige økonomien din.
Tid i boligmarkedet kan ha mye å si
Jo tidligere du begynner å eie bolig, desto lengre tid har du potensielt til å betale ned gjeld og bygge boligformue.
Utfordringen er at det ofte er vanskeligst å komme inn på boligmarkedet akkurat i starten.
Du kan ha fast jobb og god nok inntekt til å håndtere de månedlige kostnadene ved et boliglån, men likevel mangle nok egenkapital til å få finansieringen på plass.
Da kan du bli stående på utsiden av boligmarkedet mens du sparer.
For noen kan derfor spørsmålet om investering i eiendom starte mye tidligere enn med hvilken bolig som vil stige mest i verdi. Det første spørsmålet er rett og slett: Hvordan kommer jeg meg inn på boligmarkedet?
Kom tidligere inn på boligmarkedet med deleie
For deg som har inntekt og betjeningsevne, men mangler deler av egenkapitalen, kan deleie hos Coo være en alternativ vei inn.
Med deleie kjøper du bolig sammen med Coo. Du eier din andel av boligen, mens Coo eier resten.
Det betyr at du kan begynne å bygge boligformue gjennom avdrag på ditt eget boliglån og eventuell verdistigning på din andel, selv om du ikke hadde nok egenkapital til å kjøpe hele boligen alene.
Fredrik fra Stavanger er et eksempel på hvordan dette kan fungere i praksis. Han kjøpte bolig med Coo Deleie og økte egenkapitalen sin med over 400 000 kroner på under to år gjennom avdrag og verdistigning på sin andel av boligen.
Det er selvfølgelig viktig å huske at boligprisene også kan falle. Fredriks resultat er derfor et eksempel på hvordan deleie kan slå ut, ikke en garanti for hva andre vil oppnå.
Ved å kjøpe en andel av boligen sammen med Coo kan du komme inn på boligmarkedet tidligere enn dersom du må vente til hele egenkapitalen er spart opp på egen hånd.
Sjekk mulighetene dine hos Coo og finn ut om deleie kan være aktuelt for deg.
Boligen kan bli en viktig del av formuen din
For mange nordmenn blir egen bolig en av de største investeringene de gjør i løpet av livet. Ikke fordi investering i eiendom nødvendigvis gir høyest avkastning, men fordi boligen kombinerer et sted å bo med muligheten til å bygge egenkapital over lang tid.
Avdrag reduserer gjelden din. Eventuell verdistigning kan øke verdien av det du eier. Over mange år kan kombinasjonen bidra til å bygge en betydelig boligformue.
Bolig bør likevel ses som én del av den langsiktige økonomien din, ikke som en garantert vei til avkastning eller en erstatning for all annen sparing.
For mange er den største utfordringen først og fremst å komme seg inn på boligmarkedet.
Vil du finne ut om du kan begynne å bygge boligformue tidligere? Sjekk mulighetene dine hos Coo. Det er uforpliktende og tar bare noen minutter.