Få hjelp til egenkapital av en kausjonist

En kausjonist er en person som gir en garanti til banken om å betale lånet ditt hvis du selv ikke klarer det. Den vanligste formen for kausjon er realkausjon, som vil si at banken får tilleggssikkerhet i kausjonistens bolig. Foreldre gjør ofte dette for sine barn når de skal kjøpe sin første bolig. Les om hvilke ansvar og forpliktelser dette innebærer.

Ønsker du å kjøpe bolig, men mangler egenkapital?

Det finnes flere veier til målet om å kjøpe sin egen bolig, selv om du mangler egenkapital. En av disse veiene er gjennom kausjon. Da kan du få innvilget et boliglån uten egenkapital hvis det blir gitt en tilleggssikkerhet.

Dette er mulighetene dine: 

• Kausjonist som stiller egen bolig som sikkerhet for lånet du tar
• Medlåntaker, ofte venn, partner eller familie som blir medansvarlig for å betjene lånet

Dersom du vurderer å få hjelp av en kausjonist eller en medlåntaker, må du snakke med banken din slik at du kan få råd om hva som er nødvendig og mulig i din situasjon. I denne artikkelen forteller vi litt om det grunnleggende du bør vite om kausjon før du møter bankrådgiveren din. 

Interessert i å høre mer? Les mer om hvordan du kan kjøpe bolig uten egenkapital

Stille egenkapital ved hjelp av kausjonist 

Mange førstegangskjøpere får hjelp av familie eller kjente til å kjøpe sin første bolig. Mangler man egenkapital, kan en av løsningene være å få hjelp til det av en kausjonist.

Slik fungerer realkausjon

Realkausjon fungerer som en tilleggssikkerhet til långiveren. Kausjonisten stiller for eksempel sin egen eiendom som sikkerhet for at låntaker kan få et lån av banken. Banken tar da sikkerhet i fast bolig tilsvarende det beløpet som låntaker mangler i egenkapital. Kausjonisten garanterer dermed for å dekke manglende egenkapital, men ikke for den løpende betjeningen av lånet. Risikoen er begrenset til pantet, så lenge kausjonisten ikke er medlåntaker i tillegg.

Eksempel: Lise kjøper en bolig til 4 millioner og har 200.000 i egenkapital selv. Banken krever 10% egenkapital (400.000), så det mangler 200.000. Foreldrene stiller sikkerhet (realkausjon) i sin egen bolig for dette beløpet. Hvis lånet misligholdes vil foreldrene være ansvarlig for beløpet de har garantert for, og banken kan i ytterste konsekvens kreve tvangssalg av boligen deres for å dekke kravet.

Hva er en medlåntaker?

Har man ikke høy nok inntekt, kan man benytte seg av en medlåntaker. Dersom man mangler både egenkapital og inntekt, kan man kombinere medlåntaker og kausjonist. En medlåntaker garanterer at gjelden blir betalt dersom hovedlåntakeren ikke klarer å betale selv. Det betyr at medlåntakeren påtar seg et personlig økonomisk ansvar for å betjene lånet til en annen person – for eksempel i forbindelse med et boliglån.

Eksempel: Per skal kjøpe sin første bolig til 4 millioner kroner, men har ikke høy nok inntekt alene til å få lånet godkjent. Moren ønsker å hjelpe og stiller som medlåntaker. Det betyr at banken ser på begge sine inntekter når de vurderer lånesøknaden, og gir lånet på betingelse av at mor og sønn sammen forplikter seg til å betale. Hvis Per ikke betaler lånet, kan banken kreve at moren betjener hele lånet – ikke bare halvparten. Banken kan også gå direkte på medlåntakeren uten å forsøke inkasso på hovedlåntakeren først, og registrere misligholdet på begge som vil påvirke begge sine kredittvurderinger. Som medlåntaker står moren altså ansvarlig for hele gjelden, selv om det kun er sønnen som bor i boligen og betaler til vanlig. Lånet teller også med i morens egen gjeld, og kan gjøre det vanskeligere for henne å ta opp lån selv senere.

Hvor mye kan jeg låne med kausjonist?

Kausjon påvirker i utgangspunktet ikke hvor mye du kan låne. Hvor mye du kan låne er avhengig av hvilken betjeningsevne du har enten på egenhånd eller sammen med en medlåntaker. Størrelsen på boliglånet vil også være begrenset av boligens kjøpesum og hvor mye egenkapital du disponerer. Når du vet hvor mye kausjonisten kan stille med og hvilken inntekt du har til rådighet selv eller sammen med en medlåntaker, er det derfor lettere å finne en bolig som innfrir dine krav. 

Kjøpe bolig med kausjonist

Det er ikke mulig å trekke seg fra en kausjonsavtale med banken. Derfor er det viktig å tenke over ansvaret dette medfører og hvilke forpliktelser andre påtar seg gjennom en slik avtale. 

Ansvar

Kausjonisten påtar seg en potensielt stor økonomisk risiko for lånet, og dersom låntakeren ikke betaler, kan kausjonisten bli tvunget til å betale gjelden.

Forpliktelser 

Kausjonisten kan bli ansvarlig for å betale ned lånet dersom låntaker ikke gjør det. En kausjonist kan også få sin egen kredittverdighet påvirket dersom vedkommende selv ikke klarer å dekke kravet.

Begrensninger 

Kausjon kan sette begrensninger for hva kausjonisten selv kan gjøre, for eksempel å kjøpe en fritidsbolig, bytte bolig eller hjelpe et annet barn med å kjøpe bolig.

Før du underskriver kausjonsavtalen

Vurder nøye om du har råd til å betale lånet dersom låntaker ikke kan det før du blir kausjonist. Vær oppmerksom på hvilke vilkår som ligger til grunn for avtalen, for eksempel hvor mye banken kan kreve av deg dersom lånet blir misligholdt. Dersom for eksempel barnet ditt ikke har overholdt vilkårene og misligholdt lånet får du beskjed. Dette gjelder også hvis barnet har avtalt betalingsutsettelser med banken eller dersom gjeldsforhandlinger settes i gang.

En annen mulighet er deleie

Dersom kausjon ikke er en mulighet, kan fortsatt boligdrømmen gå i oppfyllelse. Deleie betyr at du kjøper boligen sammen med en annen aktør som investerer i boligen sammen med deg, for eksempel Coo Deleie. Ja, du må fortsatt ha noe sparepenger for å starte med deleie, men langt ifra like mye som du trenger for å kjøpe en hel bolig. I praksis innebærer det at du får hjelp til å oppfylle egenkapitalkravet. Over tid, gjennom nedbetaling og forventet verdiøkning i boligen, kan du eie boligen 100% selv.

Eksempel: Lise kjøper en bolig til 4 millioner og har 200.000 i egenkapital selv. Banken krever 10 % egenkapital (400.000), så det mangler 200.000. Coo stiller med den egenkapitalen som mangler, slik at Lise og Coo i fellesskap oppfyller egenkapitalkravet. Lise starter med en eierandel på 50% og kan normalt forvente å bli 100% boligeier i løpet av 2-3 år med en årlig boligprisvekst på 3%.